Когда денег не хватает на текущие бытовые расходы, в таком случае кредит берется, что называется «на жизнь». Об этих ситуациях и поговорим. Есть ли в России такие банки, которые выдают заемщикам с плохой кредитной историей кредитные карты? В абсолютном большинстве случаев люди обращаются в банк за кредитом по двум причинам. Первая — не хватает собственных средств на крупную покупку. Обычно речь идет о недвижимости или автомобиле, хотя, конечно, у всех доходы разные, как и представления о крупных покупках. В любом случае — это кредит целевой. Вторая причина — как раз та, когда денег не хватает на жизнь. Что делать, если время идет, а денег по-прежнему не хватает? При этом и предыдущее общение с банками уже омрачено просрочками или непогашенными долгами? Другими словами, на что может рассчитывать клиент с подпорченной кредитной историей. Как ни странно, но даже плохая (умеренно) репутация не перечеркивает для заемщика абсолютно все возможности. На помощь может прийти кредитная карта.

Как показывает практика, многие банки вполне охотно выдают их тем клиентам, кому не дали бы обыкновенный кредит. Кредитные карты — это банковские платежные карты, которые дают возможность клиенту расплачиваться за товары и услуги за счет средств банка. А не за свои собственные, как в случае с картами дебетовыми. Ниже в таблице приведены наиболее известные кредитные карты от разных банков. У каждой свои плюсы и свои минусы. Потому выбирайте, исходя из собственных нужд. Но помните главное: брать карту и потом не отдавать долг — это как минимум аморально. А если изначально и не планировать отдавать, то еще и уголовно наказуемо, поскольку считается мошенничеством. У каждого из тех, кто хотя бы раз обращался в банк за кредитом, или в микрофинансовую организацию за займом, есть кредитная история (КИ). Это информация обо всех кредитных продуктах, которыми пользовался человек. Также в ней содержатся сведения о том, насколько он добросовестно гасил кредиты и даже насколько аккуратно платит за ЖКХ.

Если допускал просрочки — об этом будет сделана отметка в истории. На основе кредитной истории у гражданина формируется кредитный рейтинг — ПКР. Чем он выше — тем больше рады человеку сотрудники кредитных подразделений любого банка. Титульная часть. Здесь содержится личная информация по заемщику: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС. Основная часть. Она содержит список актуальных или прошлых кредитов и займов, информацию о сроках их погашения, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может содержаться информация о неуплаченных алиментах или коммунальных платежах, о неисполненных решениях суда или о взыскании долга судебными приставами. Здесь же находится и пресловутый кредитный рейтинг. Закрытая часть. Сведения о компаниях-кредиторах, а также о случаях переуступки права требования по долгам заемщика (если такие случаи бывали). Фактически, это информации о продажи долга заемщика коллекторам. Также здесь хранится архив запросов кредитной истории: когда и кто ей интересовался. Информационная часть. Содержит сведения об обращениях за кредитом (или займом), и об отказах в их предоставлении.

Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — если заемщик не платил по кредиту два (или более) раза подряд за 120 дней. По закону каждый гражданин два раза в год может запросить в бюро кредитных историй свою летопись. Третий и последующих запросы в течение одного года — платные. Кстати, сейчас в кредитные историю входят все кредиты и займы за последние 10 лет. Но с 1 января 2022 года этот срок уменьшится до семи лет. Такой закон подписал в 2020 году президент России. То есть, если человек имел проблемы с возвратом кредита более семи лет назад, эта информация уже будет исключена из истории. Это значит, что она уже не будет учитываться при формировании кредитного рейтинга. Так что проблем у заемщиков станет немного меньше. Действительно досадно, когда банк отказывает в кредите только на основании разовой просрочки десятилетней давности. Тем не менее, кредитная история — действительно такой инструмент, который лучше держать в порядке. Иначе рано или поздно двери в банки будут окончательно закрыты. А брать займы в МФО — затея опасная, способная окончательно уничтожить любую финансовую репутацию.

Кстати, в интернете легко можно найти объявления о неких структурах, предлагающих «услуги по улучшению кредитной истории». Разумеется, за деньги, причем немалые — 20-25 тысяч рублей (а бывает и дороже). Знайте — это мошенники. Никакого влияния на историю они оказать не могут и просто разводят доверчивых клиентов. Лучше обратитесь в полицию, вас пытаются обмануть. Почему банки все-таки работают с клиентами с плохой кредитной историей? Но если кредитная история у вас уже подмочена — есть шанс исправить положение. И получение кредитки здесь — один из первых шагов. Как мы уже говорили, банки более лояльно относятся к заявкам на получение карты, чем на оформление потребительского кредита. Да, скорее всего сначала условия будут не самые удобные — минимальный лимит, минимальный срок, максимальные проценты. Но, если добросовестно обслужить первый долг, затем второй, то дальше лимиты начнут расти, а ставки снижаться. Это значит, что ваша кредитная история пошла на поправку. Кстати, сделать это не так уж сложно, учитывая, что каждый банк по своим кредиткам предлагает льготный период (его еще называют грейс-период) возврата средств.