Стоимость выпуска и обслуживания. Давайте вместе разбираться, что в 2023 году считать лучшими доступными кредитными картами. Начнем с платы за выпуск. Сегодня большинство банков отказались от этого тарифа: необходимость платить на первом же этапе отпугнет клиента, которому нужны деньги. Поэтому выпуск первой кредитки в банке сейчас обходится бесплатно. А вот перевыпуск, дубликат карты или вторая уже оплачиваются. Доступными кредитными картами можно назвать и «пластик» без комиссии за обслуживание. Далеко не все банки имеют в своем портфеле такой продукт, но в 2023 году он становится все популярнее. Есть компромиссная альтернатива: условно-бесплатные карты. По ним установлен ежемесячный тариф за обслуживание, но его можно не платить, если в расчетном периоде будет совершено число покупок на определенную сумму. Например, 10 000 рублей. В противном случае спишут около 150 — 250 рублей за месяц пользования. Условия беспроцентного периода. Еще его называют льготным или грейс-периодом. В 2023 году все кредитные карты работают по такому принципу, так как он удобен и клиенту, и банку-эмитенту. Беспроцентный период обычно составляет от 45 до 365 дней.

Объясним, как это работает. Карты, по которым беспроцентный период ограничен двумя месяцами, чаще всего делят дни на расчетные и платежные. В первые можно тратить, а вторые — чтобы гасить долг. В договоре прописывается расчетная дата — своего рода рубеж, к которому нужно закрыть долг, тогда лимит восстановится. В противном случае будут начислять проценты. Кредитные карты с продолжительным грейс-периодом на 100 — 365 дней работают немного иначе. Используют две распространенные схемы, которые, условно, называют «честной» и «нечестной». Причем вторая не всегда хуже, а для кого-то даже удобнее. «Честный» беспроцентный период отсчитывается для каждой покупки (очень редко) или для каждой расчетной даты. То есть в следующем месяце начнется новый отсчет льготных дней. «Нечестный» льготный период действует на протяжении всего срока. Предположим расчетная дата по кредитной карте на 100 дней — 10 сентября. Они истекают 20 декабря. Вплоть до этого дня можно тратить лимит. Помните, что, например, для покупки 8 декабря беспроцентный период составляет всего 12 дней, а не 100. Поэтому ее и назвали «нечестной».

Такую карту удобно использовать в начале расчетного периода, а под конец страховаться другой. Важный момент: при длительном беспроцентном периоде существует понятие минимального платежа. Поэтому не стоит рассчитывать, что покупку вы совершили сейчас, а отдать нужно будет все через несколько месяцев. Это заблуждение. На деле банк уже в следующем за покупкой месяце попросит погасить небольшую часть долга. Зачастую это около 10% от суммы — минимальный платеж вполне доступный. Посильная ставка и возможность снятия наличных. Эти два финансовых момента также отнесем к критериям доступности. Ставка по кредитным картам в среднем составляет от 18 до 36% годовых. Бывает и меньше, но только по премиальным продуктам. Такие доступны не всем, поскольку их выпуск и обслуживание стоят приличных взносов. Процент начисляется за каждый день просрочки в размере 1/365 — по количеству дней в году. Карта 55 дней льготного периода под 30%. Клиент потратил по ней 100 000 рублей и не уложился в срок погашения. На 56-й день клиент будет должен ни за один день, а за все прошедшие, хоть они и были беспроцентными.

Но поскольку человек не успел в срок, должен заплатить по полной. Банки очень не любят, когда клиенты снимают наличные с кредитной карты. Поэтому либо забирают 1 — 3% с транзакции, либо моментально обнуляют беспроцентный период или насчитывают повышенную ставку на эту сумму под 50% годовых. Самое выгодное для клиента, когда снятие наличных проходит без всяких санкций. В 2023 году это пока редкость, но доступных предложений все больше. Но вот с чем никак не хотят мириться банки, так это с возможностью выводить весь лимит. Какие бонусы могут получать обладатели доступных кредитных карт? Сейчас многие банки повышают лояльность своих клиентов стимулирующими акциями. К числу популярных бонусов можно отнести бесплатное обслуживание в первые месяцы, возможность снимать наличные без комиссии, а также кэшбэк. Последний инструмент удобен всем: как клиенту с высокими тратами, так и человеку, который просто желает иметь доступную кредитную карту про запас. Кэшбэк — это возврат части потраченного в виде бонусов или реальных рублей.

Какой максимальный лимит можно получить по доступным кредитным картам? Все зависит от политики банка и его убежденности в платежеспособности клиента. Шанс получить кредитную карту выше у человека, который трудоустроен больше полугода на одном месте и предоставит справку о доходах (2-НДФЛ) или выписку с банковского счета. Хотя многие банки, если у клиента хорошая кредитная история, практикую оформление карт по паспорту. Если нужно больше, можно заявить об этом при оформлении. Также в случае примерной платежной дисциплины через пару месяцев лимит могут увеличить. С какого возраста кредитные карты доступны клиентам банка? По закону выдать кредитную карту можно только с 18 лет. Однако некоторые банки повышают минимальную планку возраста до 20, 21 и даже 23 лет. С каждым годом кредитные карты становятся все разнообразнее. Конкуренция растет, банки в погоне за клиентами предлагают все более лояльные условия кредитования в кризис. Где-то снижают процентную ставку, где-то увеличивают беспроцентный период, где-то предлагают больше вариантов кэшбэка. Получить «кредитку» можно буквально везде.