Как банки решают, дать ли вам кредит? С января 2025 года в Беларуси обновляется законодательство по кредитным историям. Мы решили разобраться, как все устроено сейчас. Кто пишет эти истории, как они выглядят? Что значит кредитный рейтинг? Как вообще банки принимают решение, дать ли кредит? Бонус: расскажем про два лайфхака, как получить крупный кредит. Один оказался рабочим, второй — не таким надежным. Но обо всем по порядку. Банк помнит все мои кредиты? Да. Более того, посмотреть, какие кредиты вы брали и как их выплачивали, может любой другой банк. Это и есть ваша кредитная история. Собирает ее Нацбанк и хранит в системе — Кредитном регистре. Ф. И. О., идентификационный номер, дата рождения, гражданство, место регистрации. Наименование, ЕГР, УНП, вид деятельности, адрес. Условия заключенных договоров: их номера, даты, суммы и валюты, сроки действия. Как исполнялись обязательства по ним: история погашений и просрочек, прекращения договора. Нацбанк объясняет, что своя кредитная история есть у всех физлиц и юрлиц, которые имели действующую кредитную сделку за последние пять лет: например, брали кредит, овердрафт, заем; заключали договор лизинга, факторинга, залога, гарантии или поручительства.
На январь 2024 года в Кредитном регистре хранится чуть больше 5 млн кредитных историй физлиц. Там же можно запросить свой кредитный отчет. ». Оценка состоит из трех компонентов: класс рейтинга, скорбалл и PPD (это прогнозный показатель, который говорит примерно о том, с какой вероятностью лицо просрочит задолженность на сумму больше двух базовых величин на три и более месяца в течение следующего года). Скорбалл (он же скоринговый балл) — это оценка кредитной истории по разным факторам в цифрах. А дальше есть соотношение: диапазону скорбалла соответствует диапазон процентов — вероятность «просрочки» и буква от A до F (это уже для удобства). Если все еще непонятно, загляните в таблицу — там нагляднее. На скорбалле остановимся немного подробнее. В скоринге — чистая математика, статистика и холодный расчет. Данные берутся из Кредитного регистра за прошлые годы, никаких субъективных факторов вроде мнения экспертов тут нет. «Короткая» кредитная история — чем меньше в сумме сроки всех договоров, тем ниже и скорбалл.
Количество и частота запросов кредитной истории — тут логика такая: чем чаще запрашивают историю, тем острее лицо нуждается в деньгах. Недавно брали кредит или заем — скорбалл будет ниже, логика такая же: человеку нужно еще больше денег, сложнее будет выплатить кредит банку. Если у вас овердрафт или возобновляемая кредитная линия, то чем больше вы взяли из доступного лимита, тем ниже будет скорбалл. Чем чаще и длительнее просрочки, тем ниже скорбалл. Кстати, отсутствие работы скорбалл не снижает — такая информация вообще не включается в кредитную историю. «Чем продолжительнее у человека опыт получения заемных средств, по которым он исполнял свои обязательства своевременно, тем выше скоринговая оценка его кредитной истории», — пояснили нам в Нацбанке. Грубо говоря, если вы регулярно платите по кредитам и делаете это давно, ваша кредитная история оценивается выше. Если кредитная сделка завершена, то данные о ней хранят 5 лет, если нет — 15 лет с момента последних полученных сведений.
В этом всем что-то меняется? С 5 января 2025 года вступит в силу закон «Об изменении Закона Республики Беларусь „О кредитных историях“». Расширился список источников, из которых «собираются» кредитные истории. Например, в их число добавили сервисы онлайн-заимствований — они дают такие же займы, как в жизни, только через интернет. А еще юрлица, которые предлагают товары или услуги на условиях отсрочки или рассрочки, теперь смогут подавать эти данные в Кредитный регистр. Это их добровольное право, а не обязанность, но если юрлицо решает так делать, то оно должно будет подавать данные по всем кредитным сделкам, и стороны этих сделок должны об этом знать. Так кредитная история обычного покупателя может стать объемнее. Чтобы получить кредитный отчет, пользователи Кредитного регистра (например, банк или микрофинансовая организация) должны будут указать цель — так планируется снизить риски злоупотребления сведениями. Еще человек или организация смогут запретить пользователям Кредитного регистра смотреть их кредитную историю или отозвать свое согласие. Но так можно будет сделать только в отношении тех пользователей, с которыми нет открытого кредита.
При этом правоохранители и суды, как и раньше, смогут получать кредитные истории без согласия. Станет больше бесплатных кредитных отчетов — два в год, в том числе один раз в бумажном виде. Сейчас бесплатно изучить свое кредитное прошлое можно только раз в год. Есть изменения для наследников. В случае смерти физлица наследник сможет получить его кредитный отчет. Если наследник принимает на себя обязательства по кредитным сделкам, эта информация добавится в его кредитную историю. Еще новый закон конкретизирует некоторые нормы действующего с учетом практики применения — например, такую ситуацию: человек не выкупил предмет залога из ломбарда — это не будет отражаться в кредитной истории как просрочка платежа. Как мне посмотреть свою кредитную историю? Переходим от теории к практике и пойдем смотреть реальные кредитные отчеты, а заодно расскажем вам, как это сделать. Для эксперимента взяли двух человек — один никогда не брал кредиты и рассрочки, а второй с ними на «ты». Интересно, что будет в их историях?