Un reciente artículo publicado por la abogada María de la Luz Daniel mide el nivel de comprensión que tienen las personas sobre elementos fundamentales de los seguros de salud que contratan. El artículo contribuye a analizar cómo los sesgos conductuales dificultan la comparación entre seguros privados de salud, favoreciendo a las Isapres a competir más por agentes de venta que por los precios y la calidad de los servicios que ofrecen. En vista de las importantes asimetrías de información que existen en el mercado de seguros de salud privados, las políticas que apuntam a la entrega de planes o paquetes de productos básicos y/o estandarizados juegan un rol importante. A recent article published by the lawyer María de la Luz Daniel measures the level of understanding that people have about fundamental elements of the health insurance they contract. The article contributes to analyzing how behavioral biases make it difficult to compare private health insurance, favoring private health insurers to compete more through sales agents than for prices and the quality of the services they offer.
Given the significant information asymmetries that exist in the private health insurance market, policies targeting the delivery of planes or packages of basic and/or standardized products play an important role. Revisamos un reciente artículo escrito por la abogada María de la Luz Daniel, titulado “Promoviendo la competencia en el mercado de seguros de salud en Chile: Una mirada desde la economía del comportamiento”, publicado por CEP en abril de este año. El objetivo de este informe es medir el nivel de comprensión que tienen las personas sobre elementos fundamentales de los seguros de salud que contratan, y los factores que afectan en este nivel de entendimiento. El estudio evidenció que un 32% de los afiliados encuestados no comparó entre distintas opciones al momento de elegir su plan de salud, aceptando la recomendación que le entregó el agente de ventas de la Institución de Salud Provisional (Isapre) que contrató. Este artículo contribuye a analizar los sesgos conductuales que existen en la industria de seguros de salud, lo costoso que resulta para los individuos comparar entre las distintas alternativas y, en definitiva, el hecho de que las Isapres actualmente compiten más por agentes de venta que por los precios y la calidad de los servicios que ofrecen.
En Chile, los trabajadores y pensionados están obligados a escoger si pertenecer al seguro público (Fondo Nacional de Salud o FONASA) o a un seguro privado de salud. A diferencia de otras jurisdicciones, en Chile, los planes de salud deben ser elegidos directamente por los consumidores, y no por sus empleadores. Tal como lo menciona la abogada en su estudio, el asegurador de salud público opera bajo una lógica distinta a la de los aseguradores privados. Por un lado, FONASA ofrece un listado común de prestaciones de salud a sus beneficiarios, cobrando una prima que depende exclusivamente de sus ingresos imponibles. Así, como este seguro público no discrimina por edad, género, nivel de ingresos, preexistencias, y nacionalidad, cuenta con subsidios cruzados entre sus afiliados. Por otro lado, los seguros que ofrecen las Isapres son autofinanciados. Al momento de contratar un seguro de salud privado, las Isapres discriminan entre los usuarios según sus niveles de riesgo sanitario y prexistencias, pudiendo imponer condiciones o limitaciones a ciertas enfermedades o prestaciones.
Las aseguradoras no tienen un límite a la cantidad de planes de salud que pueden ofrecer. A la fecha de la investigación de la abogada Daniel, existen 7 Isapres abiertas en Chile que, en total, comercializan 2.512 planes de salud. Según información de la Superintendencia de Salud, en promedio, el 7% de los titulares de seguros de salud privados se cambia de plan en un año. De acuerdo con un informe por la Fiscalía Nacional Económica (FNE), el bajo porcentaje de cambio de seguro de salud privado se debería a los altos costos de cambio que enfrentan los consumidores, en particular: por las normas legales que limitan la desafiliación, la restricción de movilidad por preexistencias, el congelamiento de tabla de factores al ingresar a una Isapre, y la existencia de una gran variedad de planes de salud (Rol FNE F271-2021, pág.164). En el estudio realizado por la abogada Daniel, se entrevistó a un total de 957 personas mayores de 18 años de edad, que estuvieran afiliadas a una Isapre en calidad de cotizante, beneficiario, o carga legal.