Расскажем, как пользоваться кредитной картой, что это за финансовый инструмент, и в чем его особенности. Есть нюансы работы пластика, которые важно не упустить, чтобы не погашать долг бесконечно. А при грамотном использовании кредитка может стать бесплатной. Кредитная карта — это банковский финансовый инструмент, с доступом к кредитной линии. Заемщик может пользоваться предоставленными деньгами в личных целях, за это платит банку проценты, а также комиссию за обслуживание и некоторые операции. Заемщик подает заявку на выбранную кредитную карту, а там уже банк решает, одобрить выдачу или нет. Если одобрить, то определяет доступный лимит и назначает процентную ставку. Далее уже заемщик думает, соглашаться на предложенные условия или нет. Если рассматривать, как работает кредитка, то схема не отличается от работы простой дебетовой карты. Только клиент использует не собственные средства, а заемные от банка. Перечень доступных операций идентичен, но важно смотреть на условиях их проведения. Основное предназначение кредитной карты — оплата товаров и услуг в магазинах и интернете.

Ею можно расплатиться везде, где принимают оплату с карт. Услуга бесплатная, комиссии банка нет. Для оплаты клиент прикладывает карту к терминалу. При выполнении операции деньги автоматически списывают с кредитного лимита. На сумму операции банк начисляет проценты. Но их оплаты можно избежать, если воспользоваться льготным периодом — о нем подробно ниже. С кредитной картой можно выполнять и другие финансовые операции, но стандартно банк берет за них комиссию, плюс повышает процентную ставку. Что можно делать: — Снимать наличные через любые банкоматы. За каждую операцию берут комиссию согласно тарифам, например, 5% плюс 300 рублей. Переводить деньги на свои счета, счета и карты других банков, электронные кошельки. Операции приравнивают к снятию наличных и берут аналогичную комиссию. Но некоторые банки допускают проведение таких операций без комиссии. Например, по кредитной карте Газпромбанка можно снимать наличные в любых банкоматах без комиссии до 50 000 рублей за месяц. Если рассматривать, для чего нужна кредитная карта, то она необходима, чтобы под рукой всегда были заемные средства.

Многие оформляют ее на всякий случай и используют, только когда появилась срочная необходимость в кредитных деньгах. Не нужно подавать заявку в банк, просто берете кредитку и пользуетесь установленным лимитом. Перед началом использования важно разобраться, как работают кредитные карты. Если не вникнуть в условия и процессы, можно оказаться постоянно должным банку и даже уйти в просрочку. В рекламном описании карты всегда указан максимально возможный лимит по программе. Но это не значит, что банк одобрит именно его. Предельную сумму никогда не назначают сразу. При анализе заемщика банк устанавливает для него индивидуальный лимит. Изначально это небольшая сумма, но если платежеспособный клиент активно и беспроблемно пользуется деньгами, кредитор постепенно увеличит ему лимит вплоть до максимального Например, банк выдает кредитки лимитом до 300 000 рублей. По итогу рассмотрения он назначил сумму в 50 000 рублей. Через три месяца пересмотрел лимит и увеличил его до 100 000 рублей. Еще через полгода до 150 000 рублей. Если заемщик регулярно совершает просрочки, банк может уменьшить лимит или вовсе отключит возможность расходных операций.

За пользование деньгами с кредитной линии банк назначает процентную ставку. В описании карты часто пишут минимально возможный процент, по факту же назначают совершенно другую ставку. Например, в описании «от 20%», а в тарифах «20-60% годовых». Лучше сразу ориентироваться на процент, приближенный к максимальному, минимальные ставки — часто маркетинговый ход, их редко кому утверждают. Ставки по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам. Но только по кредиткам есть возможность избежать процентов благодаря льготному периоду. Большой плюс кредитной карты — наличие льготного периода. Если закрыть долг полностью в его рамках, банк не начислит проценты. Стандартный срок льготного периода — 55 дней, но многие банки продлевают его до 100, 120 и даже 180 дней. Если видите кредитку с грейсом в 1 год, внимательно читайте все условия, там не все так просто. Подробно об этой опции: «Что такое льготный период по кредитной карте». Интересной картой по части льготного периода можно назвать кредитку «Возможностей» банка ВТБ. По ней установлен грейс в 200 дней, который распространяется на все операции.

У кредитной карты нет графика погашения задолженности. В тарифах банк указывает только на размер минимального платежа. Например, 5% от суммы долга на последний день расчетного месяца, но минимум 500 рублей. Каждый месяц примерно за две недели до даты платежа банки шлют смс с указанием минимальной суммы для оплаты. При этом заемщик может внести и больше — как ему удобно. Рекомендуем вносить платежи больше минимального. Минимальный состоит практически полностью из начисленных процентов, основной долг уменьшается мало. В итоге можно каждый месяц платить, а долг будет стоять на месте. Чтобы этого не случилось, просто вносите на счет более крупные суммы. Некоторые банки берут плату за обслуживание кредитной карты, она прописана в тарифах. Например, это может быть 900 рублей в год или 99 рублей в месяц. Плату списывают автоматически. Если на карте нет минуса, списание его спровоцирует, появится необходимость платить проценты и вносить ежемесячный платеж. Поэтому внимательно следите за этим. Чтобы не оказаться в неловкой ситуации из-за автоматического списания платы за обслуживание, лучше выбирать карты без нее.