Кредитная история — это сведения об исполнении кредитных обязательств физического или юридического лица. Эти данные необходимы для осуществления платежной дисциплины и для оценки надежности банковского клиента перед выдачей ему кредита. Что содержится в кредитной истории, как ее проверить и улучшить? Отвечаем на самые актуальные вопросы. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 22 августа 2018 г. «О формах предоставляемых кредитных отчетов». Кредитная история — это систематизированная информация, которая сообщает о том, насколько ответственно субъект (физическое или юридическое лицо) выполняет свои кредитные обязательства. Кредитные истории в Беларуси формируются исходя из законодательства страны. В Беларуси за систематизацию информации о кредитных историях отвечает Национальный банк РБ. Он принимает данные от различных финансовых учреждений (банков, некредитных организаций, микрофинансовых организаций и т.д.), обрабатывает эти данные и отправляет их на хранение в Кредитный регистр (подразделение НБ РБ). Данные о кредитах, поступившие в Национальный банк, появляются в кредитной истории сразу же, в режиме онлайн. Испортить кредитную историю можно двумя способами.

Данные о зарплате или о месте работы в кредитную историю не входят, поэтому изменения этих пунктов на нее не влияют. С 2015 года Национальный банк РБ начал оценивать кредитную историю при создании кредитных отчетов. Это значит, что на основе базы данных выполняется анализ и выставляется оценка потенциальным кредитополучателям. Методика расчета называется скоринговой моделью. Так банкам проще принимать решение относительно выдачи денег. То есть кроме основной информации о субъекте и его обязательствах в кредитной истории находится оценка клиента с точки зрения вероятности выплаты кредита. Потенциальные заемщики оцениваются по классу рейтинга (от A до F), которому соответствуют определенная сумма баллов (скорбалл) и прогнозируемая вероятность допущения просроченной задолженности длительностью более 90 дней в течение последующих 12 месяцев на сумму более двух базовых величин (PPD), определяемая в процентах. Скоринговая методика определяет рейтинг с помощью математических формул, на основе которых также составляется прогноз относительно будущего поведения заемщика. Что такое рейтинг кредитной истории? Скорбалл — оценка кредитной истории в баллах, полученная на основе математической формулы.

Скорбаллы соответствуют определенному классу рейтинга. Например, самые желанные клиенты для банков — класс А1, от 375 до 400 баллов. Классы A, B, C (свыше 175 баллов) — это, скорее всего, «да» от кредитных организаций. Классы ниже — «нет». К слову, отсутствие кредитной истории не является плюсом. Наоборот, действия такого клиента трудно предугадать. В каких случаях скорбалл не рассчитывается? Как узнать свой кредитный рейтинг и получить кредитный отчет? В кредитном отчете содержится информация о заемщике и его кредитных обязательствах, а также скоринговая оценка. Эту информацию физическим и юридическим лицам предоставляет Национальный банк по запросу в виде бумажной или электронной справки. По телефону сведения о кредитной истории не сообщаются. Чтобы получить такой отчет, необходимо прийти в одно из структурных подразделений Национального банка с паспортом и написать заявление. Также посмотреть КИ можно в онлайн-формате, выбрав опцию «Получить кредитный отчет». Для формирования отчета необходимо пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации. Один раз в календарный год каждый пользователь может получить такой отчет бесплатно. За все последующие обращения за предоставления кредитного отчета придется заплатить.

22,59 BYN за бумажный документ. 26,16 BYN за бумажный документ. Кто может ознакомиться с кредитной историей? По закону получить сведения о кредитной истории в Беларуси без ведома субъекта имеют право только суды и правоохранительные органы. Все кредитные организации — банки, МФО — обязаны предварительно получить письменное согласие клиента. Может ли работодатель проверить кредитную историю? Может, если дать ему письменное разрешение. Некоторые работодатели во время собеседования могут попросить кандидата о таком разрешении и отправить запрос. Часто такие ситуации встречаются при найме работников в банковской сфере. Учитывает ли скоринговая оценка данные о невыплаченных алиментах, долгах по коммунальным платежам и т.д.? Нет, так как эти данные не содержатся в кредитной истории клиента. Есть ли шансы получить кредит с низким классом рейтинга? Скоринговая оценка — это лишь рекомендация банку, а не строгий приказ. Банк самостоятельно решает, может ли выдать кредит. Поэтому шансы получить деньги есть даже у людей с низким классом кредитной истории. Можно ли получить кредитный отчет для другого человека?

Если есть нотариально оформленная доверенность, то — да. В других случаях получить информацию о кредитной истории для другого человека будет невозможно. Как КИ влияет на получение кредитов? Кредитная история — один из факторов, который влияет на решение банков в выдаче денег. Но это далеко не единственное условие, на которое ориентируются финансовые учреждения. Почему банки отказывают в кредите? Причин может быть несколько — несоответствие требованиям, низкая платежеспособность, плохая кредитная история. Национальный банк не собирает информацию относительно причин отказов. Причины можно узнать непосредственно в банке, хотя кредитно-финансовые организации не обязаны сообщать это. Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей? Кредитная история — один из пунктов, который банк рассматривает при подаче заявления с просьбой о кредите. Шансы на получение денег с плохой КИ значительно снижаются, однако некоторые банки могут одобрить запрос. Можно ли изменить кредитную историю? Согласно законодательству РБ изменить кредитную историю можно только в том случае, если в ней содержатся недостоверные данные, то есть произошла ошибка при передаче информации. Чтобы изменить сведения можно обратиться с заявлением в банк или напрямую в НБ РБ. Рассмотрение заявления длится не более 30 дней. Как улучшить кредитную историю в РБ? Чтобы улучшить КИ, лучше всего некоторое время не обращаться в банки за кредитами и сосредоточиться на выплате имеющихся долгов. Если есть небольшие задолженности — лучше их закрыть. Таким образом, в течение некоторого времени (помните, что скоринговая оценка выносится по данным за 5 лет) кредитная история улучшится. Советы относительно оформление нового кредита и погашения его в срок не работают. Потому что в таком случае скорбаллы снижаются за свежий договор и увеличение суммы долга.