Бывает, что заемщику необходимы деньги, но мешает кредитная история (КИ) плохого качества. Может быть, он не платил вовремя по своим обязательствам из-за невнимательности, а может, стал жертвой мошенников. В данном случае это не имеет значения. Главное — как в этих условиях получить заем. Есть два варианта решения задачи. Первый — быстрый, но довольно дорогой. Он основывается на необходимости для заемщика доказать кредитору свою кредитоспособность и отсутствие рисков. Второй вариант — работать над улучшением качества КИ и повышением Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Он более долгий, но в итоге дает лучшие условия кредитования. Статистика показывает, что шансы на одобрение кредитной заявки для обладателей низкого кредитного рейтинга ПКР (значение, которое показывается окрашенным в красный цвет) составляет всего около 15%. То есть примерно каждый шестой заемщик с плохой кредитной историей получает кредит. Банки прежде всего озабочены возвратом денег. Оценивая заемщика, они внимательно проверяют, насколько добросовестно он прежде исполнял свои обязательства. Казалось бы, если низкий рейтинг подтверждает их худшие опасения, кредит выдан не будет.

Однако особенность некоторых банковских продуктов — в том числе, например, ипотеки или автокредита, заключается в том, что возврат обеспечен не только добросовестностью заемщика, но и залогом. Это значит, что даже если клиент перестанет обслуживать долг, банк вернет свои деньги, продав заложенное имущество. И если ставка будет достаточной для покрытия рисков, а предмет залога превосходит по цене объем кредита, его одобрят. Но это, разумеется, не правило, а скорее исключение. Поэтому важно знать, что именно помогает заемщику, допускавшему в прошлом просрочки и имеющему плохую кредитную историю, убедить банк одобрить заявку на кредит. 1. Рекомендуется запастись активами, которые можно предоставить в качестве залога. Лучше всего, если это будет не последняя квартира в хорошем районе крупного города, чтобы не было препятствий к ее реализации. Главное условие — стоимость актива должна быть больше суммы займа. 2. Если речь идет об ипотеке, то первоначальный взнос, покрывающий часть стоимости покупки, на которую берется кредит, должен быть как можно большим, не менее 30% от суммы.

С плохой КИ рассчитывать на снисходительность банков не приходится. Способность накопить крупную сумму доказывает, что человек способен ответственно относиться к деньгам, а также уменьшает риск, что при возможном снижении цен на жилье стоимость залога перестанет покрывать объем долга. 3. Хорошим ходом для повышения доверия кредитора будет получение зарплаты на карту этого банка. Сейчас благодаря закону об отмене «зарплатного рабства» это просто оформить. Контроль за поступлением доходов настолько увеличивает шансы на получение займа, что способен компенсировать низкий ПКР. 4. Попытаться найти друзей или родственников, готовых выступить поручителем. Это сильно увеличивает шансы на одобрение кредита. В конце конов, на то они и близкие люди, чтобы помогать в трудную минуту. 5. Даже несмотря на соблюдение всех условий заемщику следует быть готовым к высокой ставке и не рассчитывать на долгий срок кредита. С невысоким ПКР выбирать не приходится. Как правило, обладателю невысокого Персонального кредитного рейтинга проще всего получить кредит небольшой, на короткий срок и под существенный процент.

Почему так происходит? По мнению кредиторов, плохая кредитная история потенциального клиента свидетельствует, что и в этот раз у него могут быть сложности с возвратом кредита. Поэтому они при помощи высокой стоимости и небольшого горизонта планирования страхуются от невозврата. Расчет здесь на то, что из общего количества заемщиков долг вернут не все, поэтому потенциальные убытки приходится заранее планировать и компенсировать. 1. Микрокредиты и займы до зарплаты. Выдаются микрофинансовыми организациями под высокий процент на срок, редко превышающий месяц. 2. POS-кредиты (кредиты в торговых точках) и потребительские кредиты. Выдаются банками максимум на несколько месяцев. Тоже не предполагают серьезной проверки кредитной истории, но отказы возможны. 3. Кредитные карты. Их банки выдают охотно, но чем меньше лимит кредитных средств — тем меньше требований к качеству кредитной истории. Лучше не претендовать даже на карту с лимитом больше 50 тыс. 4. Ипотека. Как ни странно, ипотеку человеку с плохой кредитной историей иногда получить даже проще, чем простой потребкредит. Дело в залоге — с квартирой не убежишь, а она служит гарантией возврата.

А еще смягчить требования к заемщику сильно помогают программы господдержки. 5. Автокредиты. Хоть при автокредитовании автомобиль остается в залоге у банка, это движимое имущество, поэтому и проверки заемщиков здесь одни из наиболее строгих. С плохой кредитной историей лучше не подходить. В этом вопросе ни на величину банка, ни на его принадлежность (то есть иностранное у него происхождение или нет) ориентироваться нельзя. Бывает, что самые крупные банки предпочитают рискованную кредитную политику, а бывает все наоборот. Чем выше процентная ставка — тем меньше кредитор обращает внимание на качество кредитной истории. Ну, а микрокредитные организации почти всегда готовы выдать заем. Именно поэтому у них ставки, как правило, превышают 100% годовых. Правда, в этом случае заемщику следует помнить, что частое пользование микрозаймами не поднимает его ПКР. Как видите, большинство предложений банков предполагают наличие у заемщика существенных сбережений или ликвидных дорогих активов. Без них обладателю низкого ПКР не обойтись, если он нацелен на быстрое получение кредита.