Вы получаете от банка определенную сумму на срок, как правило, до 5 лет под проценты. Их размер зависит от вашей кредитной истории и программы самого банка. В последние месяцы ставки российских банков варьировались в пределах 10-20% годовых. Погашать кредит вы будете ежемесячно в одну и ту же дату, пока не закроете его полностью. График платежей дадут при оформлении договора. Начисление процентов по кредиту происходит со дня получения денег, даже если тратить вы их начали спустя месяц. Например, 1 февраля вы взяли в кредит 300 000 рублей. В тот же день купили ноутбук за 50 000 рублей, через две недели выбрали новую кухню за 100 000, а на оставшиеся 150 000 решили слетать в отпуск и оплатили путевку в марте. Тем не менее, проценты на все 300 000 рублей начисляются с 1 февраля. При оформлении кредита банк иногда выдает пластиковую карту, на которую переводит сумму займа. С этой карты вы можете снять деньги в банкомате или расплачиваться полученным «пластиком» в магазине. Главное, что эта карта не имеет ничего общего с кредитной картой — она дебетовая, и по ней нельзя уйти в минус.

Банк выдает её для удобства. Например, чтобы внести платеж по кредиту, достаточно положить на карту нужную сумму ко дню списания. К карте можно подключить автоплатеж, и в нужный момент деньги сами уйдут в банк. Ежемесячный платеж состоит из процентов по кредиту и части суммы самого кредита. Размер выплаты месяц от месяца не меняется, а вот соотношение проценты/часть суммы кредита меняется заметно. Чем ближе вы к полному погашению, тем меньше в ежемесячной выплате процентов. Если есть возможность, именно в первые месяцы после получения кредита по нему выгоднее платить больше, чем предусмотрено графиком платежей. Чем меньше становится долг, тем меньше процентов вам будут начислять в дальнейшем, тем меньше вы в итоге переплатите по факту. Учтите, что иногда «излишек» платежа автоматически не направляется на погашение тела долга, и тогда необходимо писать заявление в офисе банка. Дополнительные комиссии за досрочное погашение кредита не берутся. Банк не может отказать вам в частичном или полном досрочном погашении.

Кредитная карта от «обычной» (а если грамотно, то дебетовой) отличается тем, что деньги, находящиеся на ней, не ваши, а банка. Но вы можете ими воспользоваться и даже не платить проценты совсем, если будете вовремя возвращать потраченные суммы. Сначала разберемся с ключевой особенностью кредиток — льготным периодом. Он состоит из расчётного периода, в течение которого вы совершаете покупки, и следующего за ним срока, в течение которого можно возвратить потраченную сумму без процентов (льготный беспроцентный период). В среднем расклад таков: расчётный период длится месяц, а потом есть ещё 20 дней, чтобы вернуть израсходованные за этот месяц деньги. Итого, льготный период по карте составляет 50 дней. Если деньги по истечение срока не вернуть, на остаток долга будут начисляться проценты. Ставка зависит от вашей кредитной истории и финансовой политики банка. Разброс большой: 10-30%. Продолжительность льготного периода — основной критерий при выборе карты. У некоторых банков он может длиться больше трёх месяцев. Также обращайте внимание на процентную ставку и дополнительные опции.

Это могут быть начисленные баллы за покупки, скидки у партнеров (АЗС, магазины, кафе, т. д.), кешбэк. Другой важный параметр кредитной карты — лимит. Это сумма, больше которой вы не можете потратить по карте, не вернув хотя бы часть одолженного. Лимиты могут быть разными, составлять десятки или сотни тысяч рублей. Лимит по кредитной карте — отличный способ финансовой самодисциплины. Предположим, ваш лимит составляет 300 000 рублей, а льготный период — 50 дней. Расчетный период — с 1 по 31 марта, и вы в течение него купили ноутбук за 50 000 рублей. В период с 1 по 20 апреля вы возвращаете эту сумму обратно на карту. В этом случае, вам не будут начислены проценты, вы ничего не переплатите. При этом не важно, купили вы ноутбук в начале марта или в конце. Важно понимать, что с начала апреля стартует новый расчетный период, и льготный период для трат в этого месяца уже другой, завершится он 20 мая.