Прочтение этой статьи займет у вас примерно 7 минут. Какая кредитная история считается плохой или негативной? Почему банки не кредитуют клиентов с плохой кредитной историей? Клиент с плохой кредитной историей — это проблемный клиент. Кредиторов не волнует причина возникновения просрочки. Уважительная она или нет. Оформить беззалоговый кредит в банке ему будет крайне сложно. Даже на незначительную сумму (до 100 тысяч рублей). Наибольшее значение, особенно на первом этапе проверки клиента или на этапе скоринга, банки придают качеству кредитной истории заявителей. По статистике одного из крупнейших БКИ (бюро кредитных историй), Эквифакс, более 50% всех отказов по заявкам на кредиты объединяет одна причина — негативная кредитная история клиента. Эти отказы приходят после автоматической проверки программой банка данных по заявителю из нескольких самых крупных БКИ — ОКБ, НБКИ и Эквифакс. Для минимизации рисков выхода клиентом на просрочку банки стали проверять в последние годы и Кредитное бюро Русского Стандарта. Чего раньше не делали. Обязательства в банке Русский Стандарт в свое время имело огромное количество заемщиков и данные по ним можно найти только в созданном этим банком БКИ.

Какая кредитная история считается плохой или негативной? Требования к заемщику со стороны банков обычно следующие: гражданство РФ, определенный возраст, наличие необходимого минимального стажа на последнем месте работы, предоставление конкретного пакета документов и прочее. А вот какие параметры кредитной истории удовлетворят банк и позволят клиенту пройти автоматическую проверку кредитной истории по основным БКИ конкретно не указывают. Иногда можно найти такое требование — отсутствие просроченных платежей по кредитам длительностью свыше 30 дней за последние 12-36 месяцев. У других кредиторов (УБРиР, РСХБ, Газпромбанк и др.) прямо на сайте указывается — отсутствие у клиента более 6 просроченных платежей до 30 дней за последние 12 месяцев. Если обратиться к анализу кредитной истории НБКИ клиента с записью о наличии негативного договора, видно, что только по одному из кредитов была просрочка свыше 30 дней. Очевидно, что НБКИ считает негативной просроченную задолженность свыше 30 дней и до 60 дней. Более долгие задержки еще больше ухудшают кредитную историю. Выходит, что кредитная история, в которой есть просрочки свыше 30 дней, 60 или 90, будет считаться негативной.

Влияет на это и срок давности — чем больше времени прошло с закрытия просроченного платежа, тем лучше становится кредитная история клиента. При условии, что последующие платежи вносились своевременно. Почему банки не кредитуют клиентов с плохой кредитной историей? Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (заменило ранее существовавшее Положение № 254) обязует банки формировать резервы под возможные потери по выданным кредитной организацией ссудам. Всего существует 5 категорий качества риска ссуд. В зависимости от категории риска устанавливается обязательное формирование до 100% необходимого резерва на покрытие такого кредита. Банкам не хочется лишний раз формировать его из собственного капитала, потому и не одобряют кредиты клиентам с негативной кредитной историей. Чем больше просрочек допускает клиент, тем больше рисков невыплаты по такому кредиту. И тем большее покрытие банку придется создать по такой ссуде. В то время как можно выдать кредит заемщику с отличной кредитной историей. Снизив, таким образом, возможные риски до минимума, не создавая при этом из собственного капитала резерв.

Качество кредитной истории влияет на процентную ставку, которую банк предложит по одобренному кредиту. Чем лучше кредитная история, тем лучше будут условия по кредиту. Если у клиента были просрочки по кредитам, в случае положительного решения, банк предложит максимально высокую ставку. Именно поэтому у большинства из них нет фиксированной ставки, а установлен диапазон процентной ставки. От минимально возможной до максимальной. У каждого банка бывают «периоды охлаждения», когда они становятся более лояльными к оценке качества кредитной истории клиентов и одобряют заявки более охотно. Но это исключение, которое имеет временный характер. Рассчитывать на это не стоит. Особенно после пандемии, когда произошло заметное ухудшение финансового положения многих клиентов банков. Реструктуризацией или кредитными каникулами воспользовались многие заемщики, что частично помогло сдержать темпы роста просроченной задолженности по выданным кредитам. Несмотря на возможность оформить кредитные каникулы, рост просрочки ускорился по данным крупнейших БКИ. Так, в январе — мае 2020 года прирост просроченной задолженности по кредитным картам составил 11%, что больше в 110 раз по данным за аналогичный период 2019 года.

Поскольку микрофинансовые компании (МФК) не занимают такого важного положения в банковской системе страны как банки, требований к формированию подобных резервов при выдаче ссуды у них нет. К тому же достаточно высокие ставки по займам покрывают возможные риски невыплаты выданного займа. Банки предоставляют кредиты по средней ставке 15-17% годовых в рублях (без оформления страховки). Со страховкой ставки варьируются от 7,9% до 13%. Ставка по займам в МФО обычно 1% в день, то есть 365% годовых. Такие условия по микрозаймам позволяют компаниям предъявлять более лояльные требования к деловой репутации клиентов, к качеству их кредитной истории. Клиентам — улучшить качество кредитной истории, при условии, что займ будет погашен в срок и без просрочек. Все МФК обязаны вносить информацию по исполнению обязательств клиентами по оформленному займу хотя бы в одно БКИ. Сведения об их своевременном погашении помогут в будущем начать кредитоваться в банках. Конечно, в тех из них, которые кредитуют клиентов с закрытыми микрозаймами. Требования МФО к своим клиентам гораздо лояльнее банков: они кредитуют с плохой кредитной историей, без наличия официальной работы и пр.