Пластиковые банковские карты есть почти у всех. В РФ их количество, по данным статистики, почти в два раза превышает население. Большая часть из них — дебетовые карты. Около 12% приходится на кредитки. Но далеко не все пользователи понимают разницу между банковскими продуктами: карта, она и есть карта — рассчитываемся в магазине или снимаем наличные. Между тем, отличия между дебетовой картой и кредитной — существенные и принципиальные. С вами Денис Кудерин — финансовый эксперт популярного интернет-журнала «ХитёрБобёр». Сегодня я расскажу, чем дебетовые карты отличаются от кредитных, и почему в одних случаях выгоднее пользоваться первым банковским продуктом, а других — вторым. Присаживаемся в любимое кресло и читаем до конца, в финале вас ждёт обзор банков с самыми выгодными условиями кредитования и ответ на вопрос, какая карта всё-таки лучше — кредитка или «дебетовка». Супруга спрашивает: где моя кредитка? Я говорю — какая же это кредитка, это дебетовая пластиковая карта. Она говорит — какая разница?
А я ей — очень большая. На дебетовой карте — только твои личные средства, на кредитке — заёмные. Подавляющее большинство людей тоже называет пластиковые карты «кредитками». Большой беды в этом нет, но я как эксперт стараюсь даже в повседневной жизни использовать только корректные финансовые термины. Денежные вопросы, они точность любят. А для тех, кто ещё не понял разницы, я объясню её на пальцах. Дебетовая карта (ДК) — банковский продукт, на котором хранятся ваши личные сбережения. Это либо те деньги, которые вы сами положили на счёт, либо вам их перевёл туда работодатель, государство, социальная служба, добрый волшебник, папа или мама. За снятие наличных с дебетовой карты комиссия не взимается, если, конечно, вы пользуетесь банкоматами своего банка или партнёрскими. Вы имеете право расплачиваться такой картой везде, где есть устройства безналичного расчёта. В некоторых банках наряду с понятием «дебетовая карта» применяют термины «расчётная карта» и «зарплатная». По своим функциям и свойствам это один и тот же банковский продукт.
Кредитная карта (КК) — это карта, на которой лежат деньги банка в пределах установленного лимита. Если вы пользуетесь ими, вы за это платите. Исключение составляет льготный период, который сейчас устанавливает для своих продуктов большинство банков. Во время льготного срока проценты за покупки и оплату услуг не начисляются. Правда, за снятие средств комиссию всё равно берут. Обслуживание дебетовой карты часто бесплатное или очень дешёвое, особенно если вы зарплатный и аккуратный клиент. По сути, это кошелёк для хранения наличности. Иногда на счету даже накапливаются проценты за хранение средств. ДК проценты не начисляются, с КК дело обстоит наоборот — начисляются, иногда весьма приличные. Когда владелец погашает задолженность по кредитной карте, его кредитный лимит возобновляется. То есть средствами вы имеете право пользоваться в теории неограниченное количество раз. Как только вы оплачиваете задолженность, вы опять получаете доступ к заёмным средствам. И льготный период снова начинает действовать. По сути, это тот же потребительский кредит, только без фиксированной суммы.
И проценты начинают «капать» не сразу, а по истечению льготного периода. Прежде чем заказывать в банке кредитку, внимательно изучите правила её использования. И вообще рассчитайте для начала свой бюджет — выясните, сможете ли вы исправно и своевременно погашать задолженность. В противном случае взвалите на себя лишнюю финансовую нагрузку. КК делает жизнь проще, как, впрочем, и дебетовая карта. «Пластиком» удобнее рассчитываться в магазинах, ресторанах, кафе, кинозалах и везде, где есть терминал для приёма безнала. Но пользоваться картами нужно разумно — не влезая в долги и не делая импульсивных и необязательных трат. Если вы человек дисциплинированный, финансово грамотный, знакомы с понятием «бюджетирование», имеете стабильный доход и умеете соотносить доходы с расходами — смело оформляйте кредитку в банке и пользуйтесь по своему усмотрению. Среди минусов такого продукта — относительно высокая (в сравнении с обычным потребительским кредитом) процентная ставка, которая начинает действовать после окончания льготного срока. Зачем вообще нужны разные типы карт? Почему не пользоваться одной? У КК И ДК несколько разные задачи.
Дебетовая — это ваш электронный кошелёк, с него удобно снимать наличность и хранить на нём деньги. Кредитка — более специфический инструмент. Она нужна для неотложных покупок, когда под рукой нет свободных средств. Полезна она и в поездках за границу. Для наглядности давайте посмотрим небольшой ролик. Раздел для тех, у кого в кошельке несколько видов пластиковых карт, и тех, кто уже забыл какая из них дебетовая, какая кредитовая, или не знал этого изначально. Такое тоже бывает. Человек оформляет карту в банке, а важную информацию относительно её статуса пропускает мимо ушей или благополучно забывает. Почему важно знать, какая у вас карта? Это избавит вас от недоразумений и неприятных сюрпризов. Человек уверен, что у него обычная дебетовая карта и смело снимает с неё наличные в течение месяца. Какого же будет его удивление, когда, зайдя в очередной раз в личный интернет-кабинет, он увидит сообщение типа «Ваша задолженность по кредитной карте составляет… Поэтому знать вид банковского продукта, которым вы пользуетесь, нужно обязательно.