Год без процентов по кредитной карте: полезная инициатива или банальная разводка? Льготным беспроцентным периодом по кредитным картам давно уже никого не удивишь. Равно как и его длительность в несколько месяцев тоже давно стала привычной. Год — это звучит гордо. Причем не сказать, что уникально — подобное рекламируют уже два банка. Правда предложения, надо заметить, очень похожи — и имеют одинаковые подводные камни. В чем никто и не сомневался — будь совсем всё просто, так было бы и не два, а 222 банка. И, всё-таки, реален ли этот год без процентов или не более, чем красивая разводка клиента? И то, и другое. Как это часто бывает на самом деле. Откровенно неудачные для любой из сторон предложения на рынке долго не задерживаются — их либо игнорируют клиенты, либо тянуть их становится невыгодно банкам. А идеальный вариант — win-win, т. е. В играх с ненулевой суммой такое, в принципе, возможно. Но не стоит забывать об одном маленьком нюансе — правила игры следует изучать заранее.
И понимать четко. Иначе может оказаться, что клиент пытается сыграть совсем не в ту игру, которую ему предлагает банк. Со всеми вытекающими отсюда последствиями. И тут перед нами аналогичный случай. Начать придется с азов — всё-таки в нашей стране дебетовые карты несколько более популярны, чем кредитные, так что последние до сих пор многим непонятны и непривычны. На деле же именно кредитные появились первыми, причем очень давно — и давно же были отработаны многие механизмы их работы. В том числе — и льготный период. Тут всё просто — первый месяц просто пользуемся кредитным лимитом для покупок, в конце месяца получаем счёт от банка и 20-30 дней на погашение задолженности. Погасили всю? Значит немного попользовались чужими деньгами бесплатно, а кредитный лимит после оплаты восстановился — и переходим к первому шагу. Погасили не всю? Тогда проценты будут начислены на всю сумму и на весь срок — с первого дня расчетного периода. И дальше будут начисляться до полного погашения задолженности — после чего можно будет опять вернуться к бесплатному использованию кредитных средств.
В принципе, у этой схемы есть свои нюансы. Например, у некоторых банков расчетные периоды независимые («прямой грейс»), так что в марте, например, можно спокойно делать новые покупки, не спеша расплачиваться за февральские — главное сделать это до назначенной даты, а других забот нет. А у некоторых новый период не может начаться до тех пор, пока не закрыты долги за старый («кривой грейс»). Плюс дата оплаты минимального платежа (без которого клиент вовсе влетает на штрафные санкции) может быть установлена на окончание платежного периода, а может — и расчетного. Так что все кредитные карты с льготным периодом немножко разные, что нужно учитывать при выборе. Но технология — общая. Появилась не сразу — первое время льготные периоды были не в ходу. Кредит был достаточно дорогим, так что пользуешься деньгами банка — плати. Потому и кредитные карты были не слишком популярны — а смысл переплачивать без необходимости? Да и при наличии таковой нередко проще уж сразу кредит на нужную сумму и взять. Или беспроцентную рассрочку на крупную покупку оформить — на деле таковые тоже не совсем «беспроцентные», но проценты платят магазины для стимуляции продаж.
А лет сорок назад в одной крупной стране решено было сделать кредиты глобальным средством стимуляции спроса — и подъема экономики, соответственно. В рамках новой кредитно-финансовой политики банкам стало выгодно увеличивать эмиссию кредитных карт. Чтоб их брали активно, в числе прочего были придуманы кэшбек и льготный период. Расчет простой — рано или поздно, а клиент из последнего вольно или невольно выскочит. Либо слишком много трат окажется в какой-то месяц, либо что-то не учтет, либо просто поленится оформлять кредит при наличии карты в кармане — вот тогда-то с него можно будет взять всё своё и еще немного сверху. Так-то проценты по кредитным картам — одни из самых высоких. И, что интересно, пока карты со льготным периодом и без него на рынке конкурировали, у первых проценты были выше, чем у вторых. Но клиентам льготный период интересен — так что в основном только такие и остались. А как конкурировать, когда у всех одно и тоже? Предложить что-то большее, чем конкуренты, очевидно. Например, все дают месяц льготного периода — а мы два дадим.
Или даже три. Понятно, что это уменьшает выгодность карт для банков — но куда ж денешься, когда предложений на рынке много, а нужно как-то своё продвигать? А на нашем рынке она и вовсе специфическая — есть Сбербанк и все остальные. Первый несколько лет назад решил резко увеличить беспроцентный период с 50 дней до 120 — так и всем прочим пришлось соответствовать. Во всяком случае, подобные продукты у всех банков появились, а карты с более коротким периодом обычно выделяются более высоким кэшбеком. В общем, как-то всё сбалансировалось. Некоторые даже попробовали дальше пойти — например, «Газпромбанк» по своей «Удобной карте» может дать и 180 дней льготного периода. Изначально — при выполнении некоторых условий, сейчас же идет акция с безусловными 180 днями (о чем я недавно писал). Под конец года оказалось, что и полгода — не предел: можно предложить целый год. Сначала это сделала «Альфа» в рамках бессрочной акции, с 15 ноября подключился и УБРиР — но тут официально срок предложения ограничен 15 января 2023 года.