В кредитной истории банки и микрофинансовые организации учитывают данные о всех кредитах, которые брал заёмщик за последние 7 лет. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ), в одном или нескольких одновременно. Она отражает, где и сколько денег брал заёмщик, под залог или нет, были ли поручители по кредиту и насколько исправно гасился долг. Получить полный перечень БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно через сайт «Госуслуги». Для этого сделайте запрос в «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ). Можно запросить выписку из кредитной истории напрямую у БКИ — бесплатно это можно сделать дважды в год. На основе данных о ваших прошлых кредитах рассчитывается ваш кредитный рейтинг, или скоринговая оценка. Чем выше балл, тем больше шансов, что вам одобрят кредит под низкие проценты. Это часть ваших доходов, которую вы отдаёте в счёт кредитов. Считается, что 40% — оптимальная кредитная нагрузка. В кредитную нагрузку входят все финансовые обязательства заёмщика: аренда квартиры, ипотека, платежи за учёбу, содержание иждивенцев и так далее. Если падает доход или увеличивается кредитная нагрузка, банк может отказать в новом кредите.

Если заёмщик систематически не гасит вовремя задолженности, опаздывает с платежами или долго не возвращает деньги, это влияет на скоринг — ваш кредитный рейтинг. Это может показаться странным, но банки не доверяют заёмщикам, которые раньше не брали кредиты. Банку неизвестно, добросовестный ли вы заёмщик, стабилен ли ваш доход, и не будете ли вы опаздывать с платежами. Хорошая кредитная история помогает показать банку вашу добропорядочность и быстрее получить кредит. Мы уже писали о том, как можно исправить свою кредитную историю, здесь. Если у вас есть просроченные долги перед другими банками, это сильно снижает ваш кредитный рейтинг. Погасите просрочки — и он повысится. Требования для получения кредитных карт и для получения кредита наличными разные. Кредитку могут дать даже человеку с плохой кредитной историей. Чтобы заслужить у банков хорошую репутацию, откройте кредитную карту и вовремя возвращайте на неё потраченные средства. Возьмите в рассрочку какой-нибудь крупный товар — например, стиральную машину или плиту. Платите частями, даже если можете купить товар сразу. Так банк увидит, что вы добросовестно вносите платежи, а ваш кредитный рейтинг улучшится.

При этом рассрочку получить проще, чем кредит — продавец заинтересован в том, чтобы вы совершили покупку, и добивается, чтобы один из банков одобрил вам выдачу денег. Если вы увидели, что в кредитной истории указана просрочка, хотя вы честно выполняли свои финансовые обязательства, информацию можно оспорить. Для этого в БКИ нужно подать заявление о внесении изменений. БКИ уточнит данные у банка и пришлёт вам уведомление в письменной форме в течение 30 дней с момента подачи заявления. Образец заявления на внесение изменений или дополнений в кредитную историю. Если у вас параллельно открыты несколько кредитов, погасите хотя бы один до конца, чтобы снизить кредитную нагрузку. Как было сказано выше, чистая кредитная история — скорее минус, чем плюс. Возьмите небольшой кредит и погасите его в срок, чтобы ваш кредитный рейтинг улучшился и банки увидели, что вы справляетесь с взятыми на себя финансовыми обязательствами. Если берёте маленький кредит, укажите, что у вас небольшой доход, иначе банк также может не выдать деньги.

Крупный стартовый взнос — не меньше 30% от всей суммы — покажет, что вы способны ответственно относиться к деньгам. Проще взять кредит в банке, с которым у вашего работодателя заключён договор и есть зарплатные проекты. То есть деньги от работодателя сначала поступают в банк, а уже оттуда распределяются на счета сотрудников. Все сотрудники зарплатных проектов получают бонусы от банка — в том числе возможность взять кредит на более выгодных условиях. Банкам выгодно, когда человек привлекает созаёмщика — чем больше людей отвечает за кредит, тем выше шансов, что деньги вернут. Созаёмщик поможет, если вам, например, нужен кредит на свой бизнес — вы создаёте компанию вместе с партнёром и берёте общий кредит. Или вы берёте кредит на образование или первое жильё — тогда созаёмщиками будут родители. Созаёмщик, как и основной должник, платит по кредиту, знает весь график платежей и несёт ответственность перед банком за кредит. С него, как и с основного кредитора, могут потребовать деньги и привлечь к суду в случае невыплаты. В созаёмщики можно привлечь совершеннолетнего трудоспособного гражданина РФ с постоянной пропиской, стажем работы на одном месте от полугода и хорошей кредитной историей.