В июне 2010 года банком «Уралсиб» была запущена новая кредитная линейка из семи продуктов для предприятий малого бизнеса, позднее к ним добавилась еще одна программа. Программы «Бизнес-оборот», «Бизнес-оборот под торговую выручку», «Бизнес-овердрафт» и «Бизнес-Приоритет» нацелены на поддержку текущей деятельности предприятий. Программа «Бизнес-оборот» предназначен для удовлетворения потребности компаний в пополнении оборотного капитала для осуществления текущей деятельности и расширения бизнеса. Например, средства можно получить на покупку сырья и материалов для использования в основном производстве, пополнение денежной наличности или товарных запасов на сезон, оплату услуг. 500 тыс. до 100 млн рублей и требует предоставления залогового обеспечения. Программа «Бизнес-оборот под торговую выручку» так же предназначена для пополнения оборотных средств, при этому максимальная сумма финансирования — до 10 млн рублей на срок до одного года. Особенность ее — отсутствие требований по предоставлению залога при обязательном заключении с банком договора эквайринга, инкассации или договора обслуживания корпоративных карт. Финансирование по обеим программам может быть предоставлено в виде обычного кредита или кредитной линии. Кредит «Бизнес-овердрафт» нацелен на помощь предпринимателям, которые заинтересованы в краткосрочном финансировании при недостаточности или отсутствии на расчетном счете денежных средств для оплаты платежных документов.
Кредит выдается без залога в виде лимита овердрафта по расчетному счету. Соглашение заключается на один год с 30-дневными траншами, погашение осуществляется путем безакцептного списания денежных средств с расчетного счета предприятия. Сумма кредита — от 300 тыс. 40 млн рублей. Такой продукт удовлетворяет краткосрочные потребности предприятия в денежных средствах и помогает ему оперативно управлять собственной ликвидностью. Кредитная программа «Бизнес-гарантия» предназначена для тех, кто нуждается в дополнительном обеспечении исполнения собственных обязательств по основной сделке (контракту, тендеру и пр.) перед третьими лицами в виде гарантий банка. Предоставляются следующие виды гарантий: платежная гарантия, гарантия исполнения обязательств по договору, тендерная гарантия, гарантия в пользу таможенных органов, гарантия возврата авансового платежа. Банковская гарантия выдается на срок до трех лет на сумму от 100 тыс. Цель программ «Бизнес-инвест», «Бизнес-Приоритет» и «Авто-Экспресс» — инвестиционное финансирование. Они предназначены для предпринимателей, планирующих модернизацию и расширение действующего бизнеса, приобретение автотранспорта для бизнеса или коммерческой недвижимости. Например, в рамках программы «Бизнес-Инвест» можно получить кредит на расширение или развитие действующего направления бизнеса. Кредитные средства направляются на модернизацию оборудования, покупку новых технологических линий и агрегатов, приобретение складской и коммерческой недвижимости, проведение ремонтных и строительных работ.
Возможно также рефинансирование произведенных ранее инвестиционных затрат. В частности, банк финансирует инвестиционные проекты различной степени сложности на сумму до 100 млн рублей на срок до десяти лет. В качестве обеспечения по кредиту выступает имущество, предоставленное клиентом (оборудование, автотранспорт, товары в обороте, недвижимость и земельные участки, долговые обязательства банка). Обязательное условие — поручительство собственников бизнеса. Финансирование по программе «Бизнес-приоритет» помимо инвестиционных целей может быть предоставлено на любые цели, связанные с развитием бизнеса. Денежные средства могут быть предоставлены в сумме до 3 млн рублей сроком до трех лет. Финансирование может получить только действующий клиент банка. «Авто-Экспресс» — кредит на приобретение транспортных средств, необходимых для реализации бизнес-задач. Основной плюс этой программы в том, что заемщику не понадобится никакой дополнительный залог — ведь залогом будет выступать сам приобретаемый транспорт. Как правило, такой кредит необходим в случае, если предприятию не хватает возможностей своего автопарка и есть необходимость сократить расходы на услуги сторонних транспортных компаний. Или в тех ситуациях, когда нужно приобрести легковой автомобиль для представительских нужд бизнеса, грузовой транспорт, спецтехнику.
В рамках программы «Бизнес-Авто» банк предоставляет кредиты в размере от 300 тыс. 5 млн рублей на срок от шести месяцев до трех лет. Но есть некоторые условия, которые нужно учитывать. В частности, финансирование по данной программе предоставляется только действующим клиентам банка. Так же, следуя пожеланиям рынка банк предложил программу, реализованную совместно с Комитетом по развитию женского предпринимательства «Опора России» — «Кредит на старт бизнеса для женщин». Финансирование по данной программе может быть предоставлено в трех видах: без залога в сумме до 1 млн рублей на срок до трех лет и под ставку 16% годовых; под залог коммерческой недвижимости в сумме до 1,5 млн рублей на срок до трех лет под ставку 15% годовых; под залог жилой недвижимости в сумме до 1,5 млн рублей на срок до трех лет под ставку 14% годовых. По всем программам банка предусмотрено взимание дополнительных комиссий за оформление кредита. Кредитный анализ предприятия — исследование компании, которое проводится с целью определения ее способности выполнять кредитные обязательства. Решающий фактор в решении о выдаче займа — финансовое состояние заемщика.
При этом тщательному исследованию подвергается структура активов и пассивов. Проводится анализ денежных потоков, финансовой устойчивости предприятия. Оценивается эффективность деятельности компании в целом. Помимо отдельного предприятия, при правильно проводимом кредитном анализе изучаются также положение и перспективы всей отрасли. 1. Сustomer’s character — характер клиента, т. е. 2. Capacity to pаy — платежеспособность, возможность выполнять свои обязательства исходя из данной экономической ситуации и положения бизнеса. 3. Collateral — обеспечение, причем речь идет не только о залоге того или иного имущества, но также и о тех активах, на которые может быть обращено взыскание в случае неблагоприятной рыночной ситуации. 4. Capital — капитал, т. е. 5. Current business condition — текущее положение, о котором можно узнать, проводя кредитный анализ текущей отчетности предприятия. В реальности такой подход все чаще применяется и в России. Прежде чем выдать кредит предприятию, банки точно так же оценивают репутацию заемщиков — владельцев бизнеса, их личную платежеспособность. Кредитный анализ служит для того, чтобы, во-первых, определить, возможно ли в принципе предоставление тому или иному клиенту займа.